Деньги есть, но вы держитесь! Электронные платежи в России попадут под усиленный контроль

Инициатива по усилению контроля в сфере электронных денег поступила от Росфинмониторинга – незаметной, но крайне могущественной государственной службы. Эту государственную финансовую разведку возглавляет прослуживший около двадцати лет в органах госбезопасности Юрий Чиханчин, мало известный широкому кругу лиц. Но Чиханчина хорошо знают и уважают в профильных ведомствах и организациях. В финансовой разведке посчитали, что такой подход поможет выявить и идентифицировать людей, использующих подобные сервисы для незаконной деятельности, в том числе финансирования терроризма.

Открытый расчет

По данным Центрального банка РФ, за последние семь лет число операций с использованием электронных кошельков в нашей стране выросло в пять раз, а общая сумма таких транзакций увеличилась почти втрое. Если в 2013 году россияне провели менее 595 миллионов таких транзакций, то уже по итогам 2020 года показатель практически достиг 3,12 миллиарда. По подсчетам российского финансового регулятора, за этот срок общая сумма проводимых за год платежей через интернет-кошельки в стране увеличилась почти втрое: с 661,5 миллиарда рублей в 2013 году до 1,83 триллиона в 2020-м. При этом в 2019 году Деньги есть, но вы держитесь! Электронные платежи в России попадут под усиленный контроль Дмитрий Чернов показатель вплотную приближался к отметке 2 триллиона рублей. Высокую популярность цифровых платежных систем банкиры связывают с многозадачностью сервисов и ростом рынка интернет-торговли.

Если цель российской экономики – стать как можно более цифровой, что провозгласил Президент РФ Владимир Путин в 2017 году, то развитие отрасли электронных платежей – одно из главных направлений развития. Завести цифровой кошелек должно быть делом нескольких минут, и таким образом в новую цифровую экономику вовлекались бы новые пользователи. Создать кошелек в Qiwi или ЮMoney и теперь можно в два клика. Однако функциональность этих и подобных им финансовых сервисов в России становится весьма сомнительной после того, как Советом Федерации РФ два года назад были приняты поправки к закону об электронных платежах. Они запрещают анонимное пополнение кошельков в системах электронных денег, действующих на территории страны.

Отметим, что поправки к Федеральному закону № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» были приняты еще летом 2019 года, но участники рынка получили отсрочку в 12 месяцев для адаптации бизнес-процессов к новым требованиям. В 2020 году поправки также не вступили в силу из-за просьбы национальной банковской ассоциации о переносе даты начала их действия. Изначально Банк России не поддержал перенос сроков, указывая на то, что времени выделено достаточно, в том числе с учетом распространения коронавирусной инфекции. Однако в сентябре 2020 года ЦБ все же предоставил отсрочку на введение запрета пополнения анонимных электронных кошельков наличными. В итоге поправки всетаки вступили в силу с 1 апреля нынешнего года.

При этом ранее электронные деньги в России и без того были зарегулированы дальше некуда. Уже давно нельзя ни снимать наличные с анонимных кошельков, ни держать на них единовременно более 15 тысяч рублей. С подобных сервисов также нельзя переводить деньги на банковские счета, карты и другие кошельки, запрещено расплачиваться за границей. Все, что можно сделать при помощи такого анонимного кошелька в России сегодня, – это оплачивать товары и услуги российских компаний на сумму, не превышающую 40 тысяч рублей в месяц.

Перечисленные выше меры законодателям показались недостаточными, и вот, начиная с апреля нынешнего года, анонимные кошельки стали фактически бесполезными. Не идентифицированные пользователи не могут больше их пополнять. Если раньше это можно было делать с помощью терминалов или наличными в офисах операторов мобильной связи, то теперь вносить средства на кошельки можно лишь с банковского счета. Во-первых, это уже никак не тянет на анонимность. Во-вторых, подобная операция нередко теряет всякий смысл, поскольку оплатить многие покупки можно и с помощью привязанной к счету банковской карты.

Главное отличие кошелька от банковской карты в том, что его можно мгновенно создать из любой точки мира, где есть Интернет, и сразу пользоваться без посещения офиса и подписания договора. При этом, заведя себе интернет-кошелек за пару минут, можно воспользоваться им по назначению и отправить в «спящее» состояние. Так обычно делают пользователи, которые не доверяют онлайн-площадке, где собираются купить какой-либо товар, и не хотят сообщать туда данные своей банковской карты. Еще одно важное преимущество электронного кошелька перед банковским пластиком в том, что первый годится для международных выплат и переводов в иностранной валюте, если вы, к примеру, фрилансер, а вот со вторым могут в данной ситуации возникнуть проблемы.

Трудности перевода

В новой редакции закона есть некий парадокс. Потому что открыть анонимный кошелек вы все же сможете, а вот пополнить без банковского счета – нет. Но идентифицированный кошелек можно пополнить и через терминал, то есть фактически анонимно. Вместе с тем запрет пополнения анонимных кошельков существенно усложнит использование электронных денег. Это не только ущемляет интересы миллионов пользователей, лишающихся возможности иметь удобный инструмент для небольших расчетов, но и создает препятствия для достижения целей государственной стратегии по повышению доступности финансовых услуг. Кроме того, изменения негативно скажутся на доходах операторов электронных денег, которые наравне с банками инвестируют в стимулирование безналичных платежей, а значит и в рост прозрачного денежного рынка и цифровой экономики.

Крупнейшие операторы электронных платежных систем недовольны сложившейся ситуацией. По словам представителей компаний, ужесточение мер в отношении вновь создаваемых кошельков приведет только к одному – критическому снижению интереса к такой финансовой услуге со стороны новых пользователей. В заявлении, где в 25 пунктах сервисы описывают свои претензии к власти, в частности говорится о том, что переводы между физическими лицами – самая востребованная услуга в отрасли электронных денег. Обязательная идентификация отправителя фактически перечеркивает легкость и непосредственность этого процесса.

До введения новых ограничений переводы могли совершаться из областей, где фактически отсутствует банковское обслуживание. Кроме того, в переводах между физическими лицами важна быстрота и возможность совершить платеж в течение нескольких секунд. Ради совершения разового онлайн-платежа многие не захотят проходить процедуру идентификации: присылать фото документов, ждать одобрения. Кроме того, сами фотографии должны быть надлежащего качества, что не каждый пользователь способен осуществить. Известно, что зачастую сервисы не принимают в зачет совершенно нормальные документы по причине того, что фотография недостаточно четкая или слишком темная. После однойдвух попыток пользователь может навсегда отказаться от желания идентифицировать кошелек в конкретной системе.

Наконец, запрет анонимного пополнения электронного средства платежа наличными может поставить крест на целом ряде бизнес-моделей, для которых такое пополнение было единственным приемлемым способом работы с клиентами. И речь вовсе не о торговле наркотиками или незаконных азартных играх. Подобным образом работают, например, транспортные и подарочные карты. В любом случае использование анонимного кошелька для государства гораздо более прозрачно, чем использование наличных. Поэтому новые ограничения могут привести только к тому, что оборот наличных, который по определению анонимен, значительно возрастет, а финансовые операции вернутся обратно в «серую» зону.

Еще одна проблема, которую, похоже, не учитывают власти, – возможное нежелание пользователя кошелька всюду вводить данные своих важнейших документов: ИНН, СНИЛС, паспорта. Для того и существуют анонимные кошельки, чтобы совершать по ним мелкие платежи и не связываться с идентификацией. В конце концов, многим людям просто не хочется светить свои траты на некоторых площадках, и речь опять-таки вовсе не о даркнет-ресурсах. Речь идет об обычном праве людей на частную интимную жизнь, про которое финансовые регуляторы, кажется, позабыли.

Сегодня в стране сложился огромный растущий рынок потребителей электронных денежных переводов, у которых в течение последних лет отбирают все больше прав. Решение должно найтись, и многие уже перешли на него. Сами операторы электронных денег прямо указывают на это решение в своем протестном заявлении к властям. Зажатые в тиски со всех сторон, они боятся полного ухода своих клиентов в область криптовалют. Поправки в законодательство принимались без обсуждения с участниками рынка. А те, против кого новые ограничения, собственно, и направлены, легко воспользуются другими инструментами, повлиять на которые законодатели сейчас не в силах.

Вместе с тем существенно сократится доступность финансовых услуг для подростков и других граждан, не имеющих паспорта или банковского счета. Эти люди будут фактически вытеснены с регулируемого рынка электронных денег и перейдут на расчеты криптовалютами и другими инструментами.

Биткоин любит тишину

Криптовалюты могут выйти на замену традиционным системам электронных платежей главным образом благодаря своей анонимности. Это и есть базовая характеристика цифровых виртуальных денег. Биткоин, как и тысячи его менее известных аналогов, изначально создавались с целью передачи контроля за деньгами в руки их владельца. Для того чтобы совершить транзакцию на блокчейне, не нужно предоставлять персональных данных. Записи о финансовых операциях содержат лишь ряды символов – номера кошельков и платежных сумм. Криптовалюта не имеет единого управляющего центра, а всем участникам дает равные права. Системой управляет математический код. Никто не может отдать приказ напечатать «лишние монеты» или изъять их из оборота.

Криптовалюты лишь немного напоминают безналичные деньги на карте или электронном кошельке. Информация о том, что у пользователя есть определенная сумма, записана в специальном реестре, и человек может распоряжаться этими деньгами без необходимости физически держать их в руках. При переводе деньги списываются с его счета и зачисляются на счет получателя. Разница в том, что для обычных переводов есть посредники – банки или платежные провайдеры – которые записывают эту информацию в свой централизованный реестр и при определенных обстоятельствах могут отменить транзакцию или заблокировать счет.

В криптовалютных сетях операции совершаются напрямую и записываются в децентрализованном реестре под названием блокчейн. Сведения обо всех транзакциях в блокчейне хранятся не в одном месте, а на всех устройствах, подключенных к этой сети. Любой пользователь может посмотреть информацию о любой транзакции с момента запуска системы, но если платеж уже принят, никто не может его отменить и изменить цепочку транзакций. В этой системе каждый пользователь сам себе банк. Здесь ни государство, ни корпорации не имеют исключительного права эмиссии и доступа к счетам пользователей. Вывести средства нельзя без приватных ключей. Заблокировать транзакции конкретного пользователя не получится, потому что система не предусматривает никаких черных списков.

Теоретически принцип децентрализации предполагает рост доверия пользователей к цифровым активам. Но и у криптовалют есть несколько недостатков, из-за которых они до сих пор не вытеснили из оборота морально устаревшие разноцветные бумажки и металлические кружочки. В частности, использовать криптовалюты как обычные деньги мешает как раз невозможность обратиться в некую службу поддержки и отменить операцию. Банковская система может вернуть ошибочный перевод, но если вы отправили биткоины не тому адресату, то вы потеряли их навсегда. То же самое произойдет, если вы забыли, потеряли или у вас украли приватный ключ кошелька.

Еще один недостаток – нестабильность курса цифровых денег. Представьте, что сегодня за один и тот же набор продуктов в супермаркете вы заплатили 1000 рублей, завтра – 1400, а послезавтра – 700. С классическими деньгами такое бывает только в моменты страшных финансовых потрясений и кризисов, а для криптовалют это обычная практика. Очень сложно воспринимать в качестве платежного инструмента актив, который за день может вырасти или упасть на 30-40 процентов. Те, кто помнит август 1998 года, хорошо это понимают.

Биткоин и его аналоги имеют очень низкую масштабируемость. Другими словами, сама система блокчейна не может осилить сколько-нибудь значительное количество транзакций, сопоставимое с масштабами деятельности крупнейших межбанковских платежных систем. Для сравнения, Visa проводит 65 тысяч операций в секунду, а с биткоином за это же время совершается не более семи транзакций. Данную проблему сейчас решают с помощью протокола Lightning Network. Это надстройка для блокчейна биткоина, где пользователи могут проводить платежи, не нагружая сам реестр. Туда должен заноситься только итоговый баланс. Говорят, что с Lightning Network будет удобнее оплачивать мелкие покупки, но пока новый протокол, по версии нашего журнала, еще далек от совершенства.

Наконец, у криптовалют слишком низкая капитализация. Это количество монет в обороте, умноженное на курс каждой из них. Капитализация показывает удельный вес актива в масштабах мировой экономики. Капитализация рынка всех мировых криптовалют к середине сентября нынешнего года перевалила за 2 триллиона долларов США. Капитализация биткоина на момент подготовки этого материала достигла 890 миллиардов долларов благодаря трехкратному скачку курса этой криптовалюты в первом квартале нынешнего года. Для актива, который 10 лет назад ничего не стоил, это очень много. Но по сравнению со всеми деньгами, которые есть в мире, это менее одного процента.

Впрочем, это решаемая проблема. Как известно, биткоин имеет ограниченный запас в 21 миллион денежных единиц. Количество добытых за всю историю биткоинов год назад перешагнуло важную отметку в 18,5 миллиона. Именно столько монет в качестве вознаграждения получили майнеры с момента первого блока создателя проекта Сатоши Накамото. Это означает, что уже добыто более 88 процентов всех биткоинов, которые когда-либо будут существовать. Однако получение оставшихся монет, утверждают эксперты, займет у майнеров не менее одного столетия.

Протокол биткоина устроен таким образом, что не поощряет относительный рост майнинга: награда за блок уменьшается со временем. Кроме того, сложность майнинга возрастает. Большинство участников рынка криптовалют полагают, что исчерпание запаса приведет к значительному скачку цены биткоина, а стоимость транзакций вырастет. Собственно, уже сейчас относительно небольшой остаток бесхозных пока монет является одним из существенных факторов, влияющих на стремительный рост курса биткоина.

Главный же недостаток криптовалют заключается именно в том, с чем ведет беспощадную борьбу Росфинмониторинг. Это доступность биткоина и ему подобных для незаконных операций на черных рынках. Согласно ежегодному отчету Интерпола «Оценка угроз, организованных через Интернет», биткоин остается самой распространенной криптовалютой среди преступников всех мастей. Хотя, согласно документу международной полиции, криптовалюты в их нынешнем виде не несут глобальной угрозы в качестве инструмента финансирования мирового терроризма, не исключено появление новой анонимной криптовалюты, которая лучше подойдет для этих целей. Поэтому криптовалютная индустрия нуждается в регулировании.

В принципе, в последнее время много говорят о том, что криптовалюты не так уж и анонимны. Дескать, свойства блокчейна таковы, что все сделки в нем прозрачны и доступны к просмотру любым участником сети. Действительно, повторяющиеся транзакции с одного кошелька можно отследить и при желании идентифицировать их владельца. Однако это сложный процесс, и запускают его спецслужбы только ради по-настоящему интересных персонажей, вроде лидеров крупных транснациональных террористических организаций. А рядовые мелкие мошенники всех мастей, наркодилеры, люди, сочувствующие экстремистам, но не участвующие напрямую в деятельности запрещенных организаций, и прочие преступные элементы пока остаются в тени.

Каждый год появляются новые криптовалюты и новые способы их использования. Несмотря на настороженное отношение к биткоину со стороны большинства государств, некоторые правительства изучают варианты создания собственных криптовалют. Преуспели в этом в Венесуэле, национальную криптовалюту разрабатывает Китай. Российские власти тоже не остаются в стороне, но пока, кажется, лишь на словах.

«Крипторубль» против наличных

В конце прошлого года Россия включилась в мировую гонку и решила создать собственную цифровую валюту. «Крипторубль» собираются приравнять к наличным и безналичным деньгам и разработать под него отдельную систему. Банки отнеслись к инициативе скептически: они не готовы к непомерным тратам, предупреждают о массовом оттоке денег со счетов и росте кредитных ставок. Но в цифровом рубле власти видят множество плюсов: от укрепления финансовой системы страны в целом до ухода от западных санкций.

Цифровой рубль как третья форма денег может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом «крипторублей» будет Центробанк. Предполагается, что новый вид денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России, в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля несколькими причинами. Якобы, с помощью «крипторубля» можно будет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех участников экономической деятельности приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. В конце концов, по замыслу Центрального банка РФ, проект цифрового рубля приведет к дальнейшему сокращению в обороте доли наличных денег.

Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться только в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы национальной криптовалюты.

Впрочем, формат работы цифрового рубля Банк России уже определил. Цифровым рублем смогут пользоваться банковские клиенты (физические и юридические лица) через свои кредитные организации. «Крипторубли» будут храниться на специальном кошельке в ЦБ, а коммерческие банки выступят посредниками. Они будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять частные кошельки, исполнять поручения на переводы и проводить процедуры проверки для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Цифровым рублем можно будет рассчитываться онлайн (через мобильное приложение банка) и офлайн. В последнем случае на мобильном устройстве клиента будет создан второй цифровой кошелек. Чтобы его пополнить, необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в банковском приложении и затем расплатиться. Более подробный механизм оплаты Банк России представит позже. При этом Банк России не планирует начислять проценты на остаток на счетах с цифровым рублем, как это делают коммерческие банки в отношении безналичных рублей.

Конечный срок обсуждения инициативы истекает 31 декабря, и с приближением этого срока позиция кредитных организаций по данному вопросу становится все более негативной. В кредитно-финансовых учреждениях к идее Центробанка отнеслись, мягко говоря, скептически. Затраты и риски, связанные с внедрением нового типа валюты, вряд ли окупятся достаточно быстро. Расходы банковского сектора на создание безопасной от киберугроз системы под цифровую валюту оценили в 20-25 миллиардов рублей. К таким затратам банкиры пока не готовы. Иначе говоря, для коммерческих банков внедрение цифрового рубля сродни прикреплению пятого колеса к телеге, которая и так неплохо едет.

Банки боятся еще и оттока средств со счетов. Так, по оценкам Сбербанка, в течение трех лет после запуска цифрового рубля в эту новую форму из безналичных рублей, которые хранятся в банках, может перейти от двух до четырех триллионов рублей. А это чревато дефицитом ликвидности и ростом кредитных ставок. Сейчас, по данным ЦБ, россияне хранят в банках 32,5 триллиона рублей, из них 10,8 триллиона – на расчетных и текущих счетах.

Впрочем, о полном упразднении фактически анонимных наличных денег в России речи пока не идет. Безналом у нас пользуются в основном жители больших городов, а на периферии по-прежнему расплачиваются хрустящими купюрами и звонкой монетой.

И это, похоже, надолго.

Дмитрий Чернов