Селдон
2013

Страховой оптимизм

За последние три года страховой рынок России демонстрирует внушающие оптимизм темпы развития. Перспективы долгосрочного роста привлекают инвесторов, и 2012 год ознаменовался возвращением интереса со стороны известных иностранных страховых компаний. Реализация открывающихся возможностей способна привести к увеличению вклада страхового бизнеса в валовый внутренний продукт страны, однако государственная поддержка отрасли тем не менее остается существенным фактором успеха.


Текущая ситуация

Восстановление российской экономики после кризисных явлений 2008 года повлекло увеличение спроса на продукты страхования и положительным образом отразилось на деятельности страховых компаний.

В 2010-2012 годах среднегодовой рост страхового рынка России достиг значений, которые сделали его одним из самых быстрорастущих в мире.

Согласно оптимистическому прогнозу, основанному на продолжении роста российской экономики, в 2013 году объем страхового рынка должен достигнуть 920-945 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2012 годом на 15-18%. В случае реализации негативного сценария (при падении цены на нефть до $80-90/барр.) темпы прироста взносов будут равны 5-10%, а объем рынка составит 840-880 млрд рублей.

Всего в едином государственном реестре субъектов страхового дела ФСФР на 30 сентября 2012 года зарегистрированы 484 страховщика, из них 473 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования. При этом на территории Приволжского федерального округа (ПФО), по состоянию на конец I квартала 2012 года, функционировали 47 региональных страховых организаций, 11 страховых брокеров и Общество взаимного страхования. Кроме того, в пределах ПФО заключали договоры 182 федеральных страховщика. На страховом рынке Удмуртской Республики осуществляют деятельность 66 страховых компаний, преимущественно – филиалы крупнейших федеральных страховщиков.

За 9 месяцев 2012 года объем страховой премии, собранной на территории Удмуртии, достиг 3,25 млрд рублей (без обязательного медицинского страхования – ОМС) и вырос на 22,95% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. При этом выплаты составили 1,309 млрд рублей, или 40,36% от суммы сборов.

Как в России в целом, так и на территории Приволжского федерального округа в частности наблюдается устойчивая тенденция сокращения региональных страховщиков, а также рост доли рынка крупных организаций. Например, в рисковых видах страхования 71,3% сборов приходится на двадцать крупнейших компаний Приволжского федерального округа, а 91,6% сборов в области страхования жизни – на десять участников рынка.

По мнению экспертов, в 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, и развитие рынка страхования подержанных автомобилей.

Наибольший прирост взносов ожидается в страховании от несчастных случаев и «автокаско». Определенные надежды возлагаются на рынок страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока, как «Сбербанк страхование». Однако конкурентоспособность и дальнейший рост данного сегмента тесно связаны с изменениями налогового законодательства.

Вне зависимости от динамики макроэкономических показателей относительно стабильный рост ожидается на рынках ОСАГО, страхования имущества физических лиц и сельскохозяйственных рисков.

Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования, в т.ч. в сегменте корпоративного страхования, список которых государство пополняет с особым усердием. В частности, в недавнем прошлом введено обязательное страхование опасных производственных объектов (ОПО), и их владельцы теперь не только должны страховать свои грузоподъемные механизмы и котельные, но и тратить на эти цели в десятки раз больше средств. Ужесточились и нормы страхования для туроператоров.

На фоне укрепления позиций обязательного страхования «страдает» добровольное. Как признаются эксперты, страховщики вынуждены идти на снижение ставок, в том числе и для юридических лиц.

Еще один тренд наступающего года – продолжающийся рост страховых выплат. В первом полугодии 2012 года в условиях продолжающегося ускоренного роста взносов темпы прироста выплат составили 17%, что является максимальным значением с начала 2008 года. Тем не менее большинство страховых организаций показали положительный финансовый результат, а доля убыточных сократилась с 16,5% до 12,4%.

Дальнейшему увеличению объемов страховых выплат будут способствовать ослабление рубля и распространение на рынок страхования закона о защите прав потребителей. При этом страховщики вряд ли решатся на заметное увеличение тарифов. Возможные финансовые затруднения у страховщиков из-за роста убыточности будут способствовать концентрации рынка и ухода с него небольших компаний.

Контроль и регулирование

Страховое сообщество переживает период значительных перемен. В 2011 году были внесены изменения в законодательство, коснувшиеся организации страхового надзора и регулирования страхового рынка. Был создан единый государственный регулятор в лице Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая поглотила Россстрахнадзор и в настоящее время обеспечивает контроль за соблюдением страховщиками действующего законодательства.

Без работы орган страхового надзора не остается, так как случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиками обязательств перед клиентами не представляют собой что-то исключительное.

Чаще всего причиной обращения в ФСФР является длительность рассмотрения заявления о страховой выплате. При этом большинство страховщиков (80%) производят перечисление средств клиенту сразу после получения запроса от органов страхового надзора, косвенно признавая, что осознанно нарушают существующие требования.

Не менее характерны жалобы, связанные с несогласием страхователя по добровольным видам страхования или потерпевших по ОСАГО с начисленными суммами страхового возмещения. Страховщики иногда необоснованно уменьшают сумму выплат, необходимую для восстановления поврежденного имущества. Значительной части подобных споров позволят избежать Правила независимой технической экспертизы, подготовленные Минтрансом.

Среди общего числа обращений в ФСФР выделяются жалобы на отказ в выплате по всем видам страхования. Подобные обращения требуют тщательного рассмотрения, так как некоторые страховые компании практикуют неправомерное введение в свои Правила страхования условий и дополнительных оснований, освобождающих от выплат.

Следует отдельно отметить наличие случаев применения «сравнительно честных» приемов распространения страховых продуктов, например, в виде полисов-квитанций, вручаемых вместе с билетами на проезд в транспорте, или коллективного имущественного страхования без ведома застрахованных при активной помощи товариществ собственников жилья или управляющих компаний.

Не только постоянного мониторинга, но и, возможно, законодательной доработки требует система обязательного медицинского страхования (ОМС), назначение которой, в соответствии с мировой практикой, заключается в контроле страховщиком объема и качества услуг, оказываемых клиенту, и достигаемой таким образом экономии государственных средств. Однако в текущих условиях, когда рост количества и стоимости услуг влечет прямое увеличение поступлений средств из федерального или регионального бюджета, не все страховые компании заинтересованы в выполнении данной функции. ОМС фактически является не видом страхования, а инструментом накопления и перераспределения бюджетных средств.

При всем многообразии возможных нарушений со стороны страховщиков, на первый взгляд, ФСФР обладает весьма обширными контрольными полномочиями вплоть до введения в страховой компании временной администрации. Тем не менее очевидно, что необходимы дополнительные нормативно-правовые меры, направленные на тщательное обеспечение защиты интересов как страхователей, так и страховщиков.

Перспективы

Несмотря на положительную динамику страхового рынка России, он продолжает нуждаться в государственной поддержке.

По оценке «Standard & Poor’s», лишь 70% страховщиков в России занимаются страхованием. Остальные владельцы лицензий либо вообще не продают страховые продукты, либо работают со схемами, имеющими мало общего с традиционным страховым бизнесом. В частности, под видом реализации договоров страхования осуществляется вывод финансовых ресурсов в оффшоры. Рентабельность реальных страховых компаний достаточно низка, что обусловлено, прежде всего, высоким (до 40% и более) агентским вознаграждением.

Рост влияния банкострахования стимулирует страховые компании уделять пристальное внимание конкурентной борьбе в банковском канале продаж, тогда как конкуренция по качеству страховых продуктов уходит на второй план.

Кроме того, рано или поздно произойдут изменения, связанные с состоявшимся вступлением России во Всемирную торговую организацию. Условия вступления предусматривают сохранение 50-процентной квоты иностранного участия в совокупном капитале российских страховщиков и допуск в Россию – через длительный переходный период – прямых филиалов иностранных страховых компаний.

При растущей конкуренции на первый план выходит эффективное управление расходами. Оптимизация операционной деятельности поможет сдержать рост административных расходов, в то время как уровень аквизиционных расходов, в свете продолжающейся активности на рынке слияний и поглощений, нуждается в постоянном мониторинге со стороны регулирующих органов.

С целью определения мер и средств стимулирования Министерство финансов России разрабатывает Стратегию развития страхового рынка на период до 2020 года.

Основной упор предполагается сделать на формировании условий для качественного роста уже предоставляемых страховщиками услуг. Кроме того, Минфин России считает целесообразным уделить внимание развитию микрофинансовых организаций и микрострахования, с тем чтобы более широкие слои населения могли получить доступ к страховым услугам на привлекательных для них условиях. Страховщикам также обещается упрощение процедуры лицензирования для новых видов страхования и процедуры согласования правил страхования, облегчение налогового бремени, законодательное обеспечение электронных продаж.

Между тем на заседании 24.10.12 Президиум Всероссийского союза страховщиков (ВСС) утвердил собственную Стратегию развития страхового рынка до 2020 года. Данный документ подготовлен международной консалтинговой компанией Oliver Wуman при участии страховых компаний, банков, рейтингового агентства «Эксперт РА» и представителей правительственных структур. Предполагается, что стратегия ВСС будет направлена в Минфин России для учета позиции страхового сообщества.

По оценке Всероссийского союза страховщиков, российский страховой сектор к 2020 году способен совершить прорыв и занять 9-12-е место в мире, поднявшись с 19-го места в 2010 году. При этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3% до 4-5%.

По мнению ВСС, такой вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков – отказа от роста любой ценой за счет вмененных и обязательных видов страхования и перехода на модель прибыльного роста за счет добровольных видов страхования, введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями.

В целом, стратегия предлагает реформу представительства отрасли страхования при взаимодействии с государственными и иными ведомствами и усиление компетенций страхового регулятора. В ней также предлагается создание института защиты прав потребителей в виде страхового омбудсмена и расширение границ ответственности за недобросовестные действия при продаже полисов, включая ответственность не только страховщиков, но и страховых посредников. В документе предложены рекомендации по реформе регулирования каналов продаж, сегментов автострахования, страхования жизни и накопительного страхования, а также медицинского страхования. В новой стратегии также содержится описание общего подхода к принятию решений о введении новых видов обязательного страхования, включая рекомендации касательно видов обязательного страхования, которые следует ввести в среднесрочной перспективе.

Прогнозируемый прорыв в развитии способен сделать российский рынок страхования одним из самых крупных и быстрорастущих в мире. Такой рынок станет неотъемлемой частью финансового сектора РФ с существенным объемом активов в управлении, являющихся источником длинных денег для экономики. При этом отрасль страхования сама будет играть стабилизирующую роль, что позволит избежать ситуации образца финансового кризиса 2008-2009 годов, когда страховые компании испытали серьезный кризис ликвидности.


Эксперт рубрики:

Елизавета Семенова, директор Филиала в Удмуртской Республике ООО «Страховая Компания «Согласие»:

Жизнь современного человека сопряжена со многими рисками. Поэтому все большее число людей стремятся обезопасить себя с помощью различных страховых программ. Но как сориентироваться в огромном количестве предложений от страховщиков? Какой компании доверить то, что вам дорого?

Критерии выбора страховой компании общеизвестны – длительность пребывания на рынке, ценовая (тарифная политика), динамика рейтинговых позиций, оперативность выплат и их объем, наличие лицензии и т.д. Все так. Но эти критерии дают далеко не полное представление о качестве работы страховщика.

Качество работы страховой компании в нашем понимании необходимо дополнить следующими параметрами.

Первое – страховой аудит. Это выявление страховщиком по специальной методике возможных непредвиденных обстоятельств в жизни каждого человека и, как результат, – предложение потребителю индивидуальной, комплексной программы защиты. В процессе доверительной беседы специалисты офиса помогают каждому обратившемуся четко определиться – какой вид страховой защиты нужен именно ему. Таким образом, формируется необходимая и достаточная индивидуальная программа страхования.

Второе – мониторинг качества оказываемых услуг. Он проводится методом сплошного опроса с целью выявления уровня удовлетворенности застрахованных лиц, получивших страховую выплату. Такая работа дает возможность сразу же исправить ситуацию, если в этом есть необходимость, и постоянно совершенствовать бизнес-процессы, настраивая их на потребителя. Поинтересуйтесь, как страховая компания работает над качеством своих услуг – есть ли в ее структуре специализированные звенья, курирующие эту работу.

Для удобства потребителей сегодня у каждой страховой компании есть открытые ресурсы, где всегда можно оставить свои предложения и замечания по ее работе.

Третье – урегулирование убытков на местах. Что бы ни говорили по этому поводу страховщики, но все таки урегулирование убытков там, где ты страховался, – огромное преимущество страховой компании перед теми страховщиками, которые заключают договор в Ижевске, а решения по признанию события страховым ждут из Москвы. А если эти полномочия есть в агентствах всех городов Удмуртии, то это очень удобно для потребителя, так как гарантирует оперативное составление калькуляции и получение выплат в кратчайшие сроки.

Четвертое – создание потребителю максимально комфортной обстановки при пользовании услугами страховой компании.

У вас на руках полис ДМС. У вашей компании есть отдельный кабинет для первичного приема? У вас высокая температура и к вам домой приходит домашний доктор по направлению вашей страховой компании?

Если вам предоставляется сервис такого уровня, вы сделали правильный выбор страховщика.

Андрей Барышников

Гарантии качественной медицины >>>


Комментировать




Сусанна Арутюнян: "ЛОР-отделение 1-й РКБ действительно лучшее и самое сильное в республике"

...

Алексей Шкляев: "Для нас юбилей – это возможность еще раз проанализировать тот путь, который мы прошли за 85 лет"

...

Лариса Руденко: "Мы готовы помочь каждой семье нашей республики"

...

Михаил Черемных: Когда город начинает движение, он становится интересен стране

...

Яндекс.Метрика
www.izhevskinfo.ru
Купол
Полиграф
Пресс-Тайм
Управление Госэкспертизы
Разработка сайта - "Мифорс" / Дизайн-студия "Мухина"