Селдон
2012

Депозитная нагрузка

Нужно жить по средствам – скажет вам любой обыватель, то есть сколько зарабатываешь, столько и трать, или – по приходу и расход. Примерно так рассуждают классические представители кредитно-финансового бизнеса, в котором критерий баланса значит очень многое. Банковская деятельность разнообразна. Но главные ее понятия (во все века существования) это «привлеченка» (вклады депозиты) и «размещенка» (кредиты). Понятия полярные, и самое лучшее, если их параметры сбалансированы. Если банковская привлеченка значительно превышает размещенку, значит, люди боятся будущего, ждут кризиса, опасаются увольнений или сокращений зарплаты и… копят. Это ведет к уменьшению потребительского спроса и стагнации производства. Если же наоборот, то население, беря кредиты, уверено в будущей стабильности. Однако чрезмерное увлечение выдачей кредитов приводит к «кредитным пузырям» (как раз «лопанье ипотечных пузырей» мы наблюдали в Америке в незабываемом 2007 году). И поэтому самое лучшее, когда разрыв между банковской привлеченкой и размещенкой незначительный. Где же грань между «значительным» и «незначительным»?..



Объемы банковского привлечения

Согласно статистике Банка России, опубликованной 4 октября («Сведения о размещенных и привлеченных средствах»), общий объем привлеченных средств российскими коммерческими банками на 1 сентября составил 20 трлн 883 млрд рублей. Из них более 13 триллионов приходилось на вклады от физических лиц (размещенные в рублях и валюте) и более 7 триллионов – на депозиты предприятий и организаций. Интересно, что общий объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (на эту же дату) составил 17,056 трлн рублей, а кредиты физическим лицам уложились в 4,56 триллиона.

Ничего не скажешь, баланс. Если «корпоративная привлеченка» дело достаточно тонкое, то неуклонно растущий объем вкладов от «физиков» говорит об их доверии к отечественной банковской системе. А тот факт, что большая часть вкладов размещена на рублевых счетах (10,56 трлн рублей), подтверждает и доверие к национальной валюте. Скептики могут сказать, что все дело в инфляции, но будут правы только отчасти. Поскольку официальная инфляция за восемь месяцев текущего года составила 4,6%, в то время как рост вкладов физических лиц (за аналогичное время) наблюдался на уровне 9,6% (в прошлом году, при 6,1-процентной инфляции вклады «физиков» увеличились на 20,88%, причем самым интересным для «привлеченки от населения» месяцем был декабрь).
 

Структура привлечения

Тонкость, замеченная в динамике изменения объемов привлечения средств банками от юридических лиц (в виде депозитов), может быть отмечена и в их своеобразной срочной структуре. Поэтому разбирать ее нет никакого смысла. Зато со срочной структурой вкладов населения дело обстоит гораздо проще. Согласно данным ЦБ (Бюллетень банковской статистики № 9 (232), опубликованный на сайте Банка России 3 октября), на 1.08.12 большая часть средств (на вкладах физлиц) была привлечена на срок от 1 до 3-х лет (48,38% от общего объема). На втором месте (с большим разрывом) вклады до востребования (19,4%). Затем срочные вклады от 181 дня до 1 года (16,9%) и самые длинные – свыше 3-х лет (8,9%).

Вклады на сроки: 91-180, 31-90 и до 30 дней мало популярны и занимают в структуре 4,64%, 1,53% и 0,23% соответственно. По отношению к августу прошлого года структура вкладов поменялась не столь кардинально. Год назад доли длинных вкладов (на срок от 1 года до 3-х лет и свыше 3-х лет) были значительнее – 54,12% и 9,4% (соответственно). А доля вкладов срочностью от 181 дня до 1 года, наоборот, меньше – 12,66 процента. Тем не менее, рассматривая данную информацию, приходишь к тому же выводу: население доверяет банковской системе, не опасаясь делать долгосрочные вложения.

Ставки привлечения

Во множестве условий «корпоративных депозитов» и особенно вкладов для физических лиц царит разнообразие (неискушенный вкладчик может просто запутаться). Кроме основных параметров – срока привлечения, ставки, момента пролонгации, капитализации, снятия процентов (или части самого вклада), а также возможности дополнительных вложений, предлагаются удивительные, иногда даже «креативные» вещи. Например, помню, когда один из банков при открытии счета дарил вкладчику килограмм сахарного песка, другой презентовал на один из праздничных вкладов коробку конфет. Открытие пластиковой карты не в счет (многие банки при открытии вклада предлагают такую услугу вкладчику). Некоторые банки, поощряя постоянных клиентов, добавляют к их ставке (в индивидуальном порядке) дополнительный процент. И тематические вклады – к Дню Победы, к Новому году, как и сезонные («летний», «зимний», «осенний») – встречаются с повышенной ставкой и разными бонусами.
 

Но общая линейка нерушима. Существуют вклады, «привязанные» к инфляции, к паям вкладчиков в паевых инвестиционных фондах и даже к фондовым индексам (что делает такой вклад чем-то средним между банковским депозитом и паем). Не говоря уже об обезличенных металлических счетах, которые не подпадают под систему страхования вкладов, а значит, вкладами не считаются. А еще названия вкладов (обычные, часто встречающиеся) – «Удобный», «Успешный», «Накопительный» и т.д. (главное, чтобы в названии не было даже тени негатива или разночтения).
 

«Депозитное изобилие» манит, но, с другой стороны, многих пугает. Сегодня уже существуют кредитные учреждения, пытающиеся упростить свои депозитные линейки. В расчете на то, что «обычный рабочий или служащий загружен различной (нужной и ненужной) информацией на работе. Операторы сотовой связи предлагают ему множество тарифов подключения. В банке то же самое. Мозг отказывается принимать лишнюю информацию. Некоторые считают, что «депозитное будущее» за универсализмом. Но все-таки, что бы мы ни говорили о существенных условиях, самое главное в банковском вкладе – это его годовая процентная ставка.
 

Максимальная ставка, которую можно найти сегодня в кредитных учреждениях, имеющих лицензию на привлечение вкладов и входящих в систему страхования, – 12 процентов. «Если банк предлагает проценты по вкладам свыше 12, вкладчик уже должен задуматься, стоит ли ему рисковать», – говорил в конце сентября Александр Турбанов, глава Агентства по страхованию вкладов (цитировало РИА «Новости»). Примерно так же комментировали вклады свыше 12% в Центробанке и Минфине. Однако, по большому счету, вкладчик банка, входящего в систему страхования, совсем не рискует в пределах 700 тысяч (потолок страховки по вкладам, который могут до конца года поднять до 1 миллиона). Ибо система страхования работает. Совсем другое дело так называемые добровольные взносы в финансовые кооперативы и микрофинансовые организации. Обещанный процент здесь значительно выше, но риск – соответственно. И никакой гарантии возврата.
 

Локальные привлечения

В целом по России объемы банковских вкладов и депозитов в коммерческие банки растут, с одновременным увеличением процентных ставок. То же происходит и в отдельных регионах. В общих объемах рублевых вкладов от физлиц (10,56 трлн рублей) доля вкладов в банках Приволжского федерального округа составляет 1,56 трлн рублей. А доля вкладов в КО (филиалы и отделения), расположенные на территории Удмуртии, – 61,35 млрд рублей. Это кажется немного на фоне соседних регионов (Башкортостана, Татарстана, Пермского края). Но сравнивать небольшую по населению Удмуртию с густонаселенными соседями (где даже столицы – города-миллионщики) некорректно. А в сравнении «на душу населения» разница получается не столь значительная, хотя, безусловно, уступающая мегаполисам.
 

В качестве вывода можно сказать, что неуклонно растущие объемы банковских вкладов и депозитов, их срочная структура (сложившаяся в пользу долгосрочных вложений) как в целом по стране, так и в отдельных регионах – говорит о доверии к отечественной банковской системе. А сбалансированность «депозитной и кредитной нагрузки» в системе не обещает серьезных потрясений в будущем. Эксперты говорят, что даже в случае продолжения периода мировой нестабильности (усугубления кризиса в Еврозоне и т.д.) российская банковская система выстоит. Что же касается роста депозитных ставок, то вероятность их дальнейшего повышения тоже могла бы быть достаточно высокой, если бы не стремление регулятора (ЦБ) сдерживать ситуацию.

Одним из последних шагов в данном направлении стало изменение (с 1 октября) методики подсчета максимальной процентной ставки по вкладам десяти крупнейших российских банков, привлекающих наибольший объем вкладов от населения. В результате «ставка мониторинга» (уже в октябре) становится ниже 10%. Одновременно с этим Банк России сообщил, что «объектом специального внимания органа банковского надзора будут случаи отклонения ставки по вкладам от расчетной среднерыночной максимальной процентной ставки более чем на 2 процентных пункта». Т.е. ставку по банковским вкладам выше 12% вряд ли мы сможем увидеть в ближайшем будущем.


Владимир Кабанов
 

Альтернатива классическим депозитам >>>



Комментировать




Ольга Гильметдинова: "Нам удалось создать образовательную среду, соединяющую две культуры: школьную и семейную"

...

Альфира Салаватуллина: "Наши педагоги – это наша гордость, сплоченный коллектив, единая команда"

...

Любовь Чуричкова: «Ответственность в школьном питании очень высока»

...

Ольга Неганова: "Главная задача ГКБ № 9 – оказывать качественную медицинскую помощь"

...

Яндекс.Метрика
www.izhevskinfo.ru
Купол
Полиграф
Пресс-Тайм
Управление Госэкспертизы
Разработка сайта - "Мифорс" / Дизайн-студия "Мухина"